대출이자 못갚으면 발생하는일(채권 추심 대응방법)

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최근 금리인상으로 인해 대출이자 부담이 커지고 있습니다. 저금리 시기에 부담이 없던 대출이자가, 고금리 상황에서는 대출이자를 갚지 못할 상황이 발생하게 됩니다. 이번 글에서는 대출이자 못갚으면 어떤 일이 발생하는지에 대해 소개합니다. 추가로 대출 상환에 대한 채권 추심 대응방법에 대서도 알려드립니다.

대출이자 연체 기준

대출이자를 제 때 갚지 못갚으면 연체 일수에 따라 단기연체와 장기연체로 분류하여 불이익을 받게 됩니다. 기본적으로 대출이자를 갚지 못해 연체가 발생하면 신용점수가 떨어지게 됩니다. 대출 연체는 대출 금액과 연체 기간에 따라 불이익을 받게 되며 가장 심각한 경우는 신용정보사(나이스평가정보, 올크레딧 등)에 채무불이행자로 등록되어 신용불량자 신세가 되는 것 입니다.

대출이자 연체 금액과 연체 일수에 따른 단기연체, 장기연체 구분은 다음과 같습니다.

  • 단기연체 : 이자 연체 금액 30만원 이상이며 연체일수 90일 미만
  • 장기연체 : 이자 연체 금액 100만원 이상이며, 연체일수 90일 이상

단기연체 중 5일(5영업일) 미만의 초 단기적인 연체는 신용점수가 내려가거나, 연체 정보가 신용평가회사에 공유가 되지 않기 때문에 별다른 문제가 되지 않습니다. 보통 10만원 이상 금액을 5일 이상 연체하면 신용평가회사에 공유되는 것으로 알려져 있습니다. 즉, 연체 기록이 남게 되는 것 입니다.

하지만, 5일이 지난 뒤부터는 대출이자 연체와 관련된 정보가 신용평가회사에 공유되어 신용점수가 내려가게 되며, 30일이 지나면 채권자(금융회사)로부터 채권 추심을 받게 됩니다.

대출이자 못갚으면? 지연배상금과 기한의 이익 상실

대출이자를 상환하지 못하면 연체에 대한 지연배상금을 추가로 납부해야 합니다. 지연배상금은 정해진 기한까지 이자를 받지 못한 은행의 손실에 대한 보상금(또는 벌금)의 개념입니다.

지연배상금은 대출약정 시 정해져 있으며, 보통 약정이자율에 추가로 3% 정도 이자율을 가산하게 됩니다. 연체이자에 대한 지연배상금은 연체 30일 또는 60일 까지만 적용하며, 그 이상 연체하게 되면 기한이익상실로 보기 때문에 이자가 아닌 원금에 대한 연체이자를 납부하게 됩니다.

참고로, 기한의 이익은 대출 기한이 존재하여 그 기간동안 당사자가 받는 이익을 의미합니다. 은행과의 대출거래에서 채무자인 고객은 약정한 대출 기한까지 대출금을 갚지 않아도 되는 이익이 있으며, 은행은 대출 기한까지 대출에 대한 이자를 받을 이익을 가지게 됩니다. 여기에서 채무자가 대출 이자를 갚지 않게 되므로 은행은 기한의 이익이 상실되며 이에 따른 배상금을 요구하는 것 입니다.

예를 들어, 원금 1.2억원을 대출금리 연 5%로 대출을 받아 매월 50만원을 상환하고 있다면, 연체 일수에 따른 지연배상금(연체이자) 계산은 다음과 같습니다. 지연배상금에 대한 이자율은 연 3%의 가산이율을 적용하고, 연체 2개월 이후부터 기한의 이익 상실이 되는 것으로 봅니다.

  • 연체 1개월 분 : 연체이자 50만원 X 8%(5%+3%) x 1/12 = 3,333원
  • 연체 1개월~2개월 분 : 연체이자 100만원 x 8% x 1/12 = 6,666원
  • 연체 2개월~3개월 분 : 원금 1.2억 x 8% x 1/12 = 800,000원

위와 같이 3개월동안 연체이자를 납부하지 않으면 2개월 분의 연체이자 약 1만원과 3개월 분 80만원을 합한 81만원을 연체이자로 납부해야 합니다. 3개월분 연체이자가 많은 것은 기한의 이익 상실로 인한 원금에 대해 연체이자를 적용하기 때문입니다.

채권 추심 대응방법

보통 1금융권 은행이나 2금융권인 신협, 새마을금고 등에서 대출을 받은 경우 채권 추심이 심하지 않습니다. 채권 추심에 대한 법의 테두리 안에서 추심을 하기 때문입니다. 채권 추심에 대한 무서움은 대부업체나 사금융과 같은 고금리 대출 상품을 이용할 때 발생합니다.

영화나 드라마에서 보듯 채권자가 빚쟁이(채무자)를 찾아가 무력을 사용하여 추심을 하지는 않지만, 심리적으로 압박감을 주어 대출 원리금을 상환하도록 하는 것 이지요. 최근에는 채권 추심과 관련된 법과 제도가 강해지면서 영화에서 보는 것과 같은 일이 발생하는 경우가 거의 없지만, 추심을 받게 된다면 적절하게 대응하는 것이 좋습니다.

보통 채권 추심은 금융기관이나 대부업체에서 채권추심회사에 요청해 추심을 진행하게 됩니다. 채권추심회사에서 불법 추심을 하지 않는지 적절하게 대응 하는 것이 좋습니다. 채권 추심 연락이 왔다고 무조건 겁부터 먹고 제대로 대응하지 않으면 오히려 또다른 손해가 발생할 수 있기 때문에 아래에 이어지는 채권 추심 대응방법을 꼭 숙지하시고 대응하시기 바랍니다.

1. 채권 추심 연락자의 신분 확인

채권 추심 연락은 보통 전화나 방문으로 하게 되는데, 전화를 받았을 경우 소속회사, 신용정보협회 등에서 추심자의 신원에 대한 확인요청을 하는 것이 좋습니다. 만약 방문을 했다면 신분을 확인할 수 있는 증명서(사원증 등)를 요구해야 하며 이 역시 소속회사 및 신용정보협회에 확인을 하는 절차를 거치는 것이 좋습니다. 만약 신분에 대한 정확한 증명을 하지 못한다면 경찰에 연락하거나 금융감독원에 신고하는 방법으로 대응하면 됩니다. 참고로 금감원 직원, 경찰 등을 사칭하며 채권 추심을 하는 것은 엄연한 불법행위 입니다.

2. 추심의 내용을 확인

채권 추심을 하는 내용과 본인이 받은 대출의 금액, 연체 금액, 연체 금액 등에 대한 정보를 비교하여 사실관계를 확인합니다. 만약 본인의 채무관련 내용과 다른 경우 추심자에게 정확한 채권 정보를 요구하는 식으로 대응해야 합니다.

3. 추심 대상 여부 확인

채권 추심을 받는 대상 중 소멸시효완성채권, 면책 개인회생자, 상속포기자, 상속 한정승인자 등은 채권 추심 대상에서 제외됩니다. 만약 추심 제외자인 본인에게 추심 연락이 왔다면 본인이 채권 추심 대상이 아님을 명확하게 밝히고 추심 연락을 중단할 것을 요구해야 합니다.

4. 대위변제 요구 거절

대위변제는 채무자의 가족이나 지인 등에게 대신 상환하도록 요구하거나, 채무사실을 알려 압박하는 것을 의미합니다. 채권 추심에서 많이 사용되는 방법으로 주변 가족들에게 채무자가 빚쟁이라는 것을 알려 대신 빚을 갚게 하려는 것 입니다. 하지만 이러한 방법은 불법으로 대위변제와 같은 추심이 들어온다면 증거를 수집해 관련 기관에 신고하는 것이 좋습니다.

5. 채무대납 제의 거절

채권 추심자들이 많이 쓰는 방법 중 하나는 본인들의 관계사나 아는 회사를 통해 대환대출을 받도록 하는 것 입니다. 대환대출을 통해 기존 채무에 대한 상환을 하도록 종용하는 것이며, 대부분 이러한 방법은 채무자에게 가는 불이익이 더 큽니다. 간혹 전액 상환이 아닌, 일부 상환이라도 할 수 있도록 대출을 알선하는 경우가 있는데 이는 나중에 더 큰 문제가 될 수 있기 때문에 무조건 거절하는 것이 좋습니다.

6. 압류, 경매 등의 압박은 무시

채권 추심회사는 자산을 압류 및 경매를 진행하거나, 신용불량자로 등록할 수 있는 권한이 없습니다. 이러한 조치는 채권자가 법원에 신청하여 진행하는 법률적인 조치로, 채권 추심을 하면서 집에 빨간딱지를 붙인다거나, 자동차를 압류해 경매로 넘긴다는 등의 강압적인 멘트는 무시해야 합니다. 만약 이러한 방식의 추심을 받았다면, 증거를 수집해 신고하는 것이 좋습니다.

7. 채무의 변제

채권 추심을 받는다고 이를 무시하고 대출이자나 원금을 갚지 말라는 것은 아닙니다. 채무는 변제하되, 불법 추심에 대해서는 엄격하게 대응해야 하는 것 입니다. 채무를 변제할 때는 꼭 채권자 명의의 계좌(금융사 법인 계좌)로 입금을 해야 합니다. 간혹 채권 추심자의 계좌로 연체 이자나 원금의 상환 요구하는 경우가 있는데, 채권 추심자에게 보내는 것이 아닌 채권자에게 보내야 합니다. 또한, 채무의 변제와 관련된 서류는 최소 5년 이상 보관하는 것이 좋습니다. 이는 추후 법적 분쟁이 발생했을 때 증거로 활용할 수 있습니다.

불법 추심 사례

채권 추심 과정에서 발생할 수 있는 주요 불법추심 케이스는 다음과 같습니다.

  1. 오후 9시부터 오전 8시 사이에 방문하여 추심하는 경우
  2. 폭언이나 폭행을 하는 경우
  3. 허가 없이 주거지에 들어오는 경우
  4. 추심자가 3인 이상 방문하는 경우
  5. 채권 추심자의 신분을 밝히지 않고 추심하는 경우
  6. 채무자의 신체 및 재산 등에 피해를 주는 경우
  7. 가족, 지인 등 타인에게 채무 사실에 대해 발설하는 경우
  8. 법적 절차의 진행에 대해 거짓으로 안내하는 경우
  9. 변제 자금 마련을 위해 금전 차용을 강요하는 경우

위와 같은 9가지 추심 행위는 불법 추심이기 때문에, 채권 추심자가 위와 같은 행동을 한다면 증거를 수집해 신고하는 것을 권합니다.

대출 연체가 발생했다면?

대출 이자나 원리금 상환에 대한 연체가 발생했다면, 가능한 한 빨리 상환할 수 있도록 조치를 취하는 것이 좋습니다. 대출이자를 못갚으면 연체이자에 대한 경제적 부담과 함께 채권 추심으로 인해 정신적으로도 많이 힘들어질 수 있기 때문입니다.

신용점수가 많이 낮지 않다면 가급적 1금융권 대환대출 상품으로 갈아타는 것이 좋습니다. 만약 신용점수가 낮다면 정부에서 지원하는 채무통합 제도를 활용하는 것을 추천 드립니다.


위와 같이 대출이자 못갚으면 발생하는 일과, 채권 추심에 대응하는 방법에 대해 정리하였습니다. 도움이 되길 바랍니다.

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