신용카드 리볼빙은 신용카드 대금의 분할납부 서비스 중 하나로, 일부 결제금액을 다음달에 납부하는 약정을 의미합니다.
리볼빙은 ‘회전한다’는 의미의 영어단여 ‘Revolve’에서 나온 말로, 신용카드 대금의 일부만 결제 후 남은 대금을 다음달로 이월하는 결제 방식입니다. 하지만, 신용카드 리볼빙 서비스를 이용하게 되면 추가적인 이자가 붙게 됩니다. 장기간 리볼빙 서비스를 이용하게 되면 리볼빙의 함정에 갇혀 이자가 눈덩이처럼 불어나게 됩니다. 본문의 내용에서 신용카드 리볼빙 이용과 관련된 자세한 내용을 확인해 보시기 바랍니다.
신용카드 리볼빙과 할부 결제 차이점
신용카드를 사용해 결제를 한 뒤 분할납부 방법으로는 할부 결제와 리볼빙 결제가 있습니다. 할부 구매의 경우 신용카드 결제를 할 때 분할 결제 기간이 미리 정해지며, 결제 건별로 할부 여부를 선택할 수 있습니다.
하지만, 리볼빙 결제는 결제 건별로 나뉘지 않고, 전체 결제 금액을 대상으로 분할하여 납부하게 되며, 분할 결제에 대한 기간도 미리 정하지 않습니다.
신용카드 리볼빙 서비스
리볼빙 서비스를 가입하게 되면 카드 소유자는 ‘약정결제비율’을 정하게 됩니다. 이 후 리볼빙 서비스를 이용할 때 본인이 선택한 약정결제비율만큼만 대금 결제를 하고, 나머지 금액은 다음달로 이월되게 됩니다. 이월되는 신용카드 대금에 대해서는 이자가 붙게 됩니다. 이월 금액이 클 수록 이자가 많이 붙게 되기 때문에, 약정결제비율을 가급적 높게 설정하는 것이 이자 부담을 줄이는 방법입니다.
일반적으로 리볼빙 이자는 고금리를 적용하며, 최대 20% 금리가 적용되는 신용카드도 있습니다. 이렇게 이자가 발생하는 이유는 신용카드 대금을 신용카드사가 먼저 갚고, 갚아준 대금이 대출의 형태로 보기 때문입니다.
예를 들어 약정결제비율 10%, 수수료는 연 20%를 적용하고, 매월 100만 원의 카드값이 발생한다고 가정하면, 다음 표와 같이 매월 납부할 금액을 계산할 수 있습니다.
| 구분 | 카드 사용액 | 전달 이월 금액 | 당월 결제(10%) | 익월 이월 금액 | 이자(연20%) | 당월 납부금액 |
| 1월 | 100만 원 | 0원 | 10만 원 | 90만 원 | 0원 | 10만 원 |
| 2월 | 100만 원 | 90만 원 | 19만 원 | 171만 원 | 1.5만 원 | 20.5만 원 |
| 3월 | 100만 원 | 171만 원 | 27.1만 원 | 243.9만 원 | 2.8만 원 | 29.9만 원 |
| 4월 | 100만 원 | 243.9만 원 | 34.9만 원 | 309.5만 원 | 3.9만 원 | 38.9만 원 |
위 표와 같이 매월 납부해야 할 금액은 10만 원 ~ 38.9만 원 수준으로 매우 낮게 보일 수 있습니다. 하지만 매월 이월되는 금액이 누적되어 신용카드 대금이 300만 원 이상으로 늘어나며, 이자 또한 8만원 이상 발생하게 됩니다.
즉, 리볼빙 서비스의 이용 기간이 늘어날 수록 카드 값에 대한 부담은 기하급수적으로 커지게 되는 것 입니다.
리볼빙 장점
신용카드 리볼빙 서비스의 장점은 두 가지가 있습니다.
첫 번째는 연체로 인한 신용점수 하락을 예방할 수 있습니다. 신용카드 대금을 연체하게 되면, 신용등급이 하락하게 됩니다. 카드값이 갑자기 늘어나 대금 납부를 제때 하지 못한다면, 리볼빙 서비스를 활용해 일부 대금만 결제하는 방법으로 신용점수 하락을 막을 수 있습니다.
두 번째는 매달 수입이 일정하지 않다면, 카드값을 일정하게 원하는 만큼만 납부할 수 있습니다. 프리랜서나 자영업자 등 월 단위 수입이 들쭉날쭉 하다면, 리볼빙 서비스를 활용해 수입이 많은 달에 몰아서 카드값을 납부할 수 있습니다.
리볼빙 단점
첫 번째는 신용카드 리볼빙 서비스의 가장 큰 단점은 이자(수수료)가 발생한다는 것 입니다. 신용카드사 평균 리볼빙 서비스의 수수료는 연 15~20%의 금리를 적용합니다. 다음달로 이월된 카드 대금이 누적될수록 갚아야 할 금액이 커지게 됩니다.
두 번째로, 리볼빙을 이용하는 동안 약정결제비율에 따라 다음달로 계속 카드값이 이월됩니다. 리볼빙 이자 외에도 카드값 원금 자체가 점점 쌓이기 때문에 갚아야 할 금액도 늘어나게 됩니다.
세 번째로, 리볼빙 서비스를 장기간 이용할 경우 신용점수 하락에 영향을 줄 수 있습니다. 신용평가기관에 따르면 리볼빙 서비스를 이용하는 것 자체만으로는 신용점수에 변동을 주지 않습니다. 하지만, 오랜 기간 리볼빙을 이용하면 갚아야 할 부채가 계속 늘어나는 구조가 되기 때문에 신용점수 하락이 발생할 수 있습니다. 신용점수 올리기 위해서는 기간도 오래 걸리고 생각보다 힘들기 때문에 가능하면 신용점수가 떨어지지 않도록 관리하는 것이 좋습니다.
네 번째로, 카드 한도가 줄어들게 됩니다. 리볼빙으로 인해 이월된 카드값은 카드 한도에 포함되기 때문에, 이번 달 사용 가능한 카드 한도는 줄어들게 됩니다.
신용카드 리볼빙의 함정
신용카드 리볼빙 서비스는 장점도 있지만, 단점이 더 크게 다가올 수 있습니다. 한번 사용하게 되면 여러 달 계속해서 사용할 수 밖에 없는 구조이기 때문에 함정에 빠진 것과 같이 되는 것입니다.
현재 가지고 있는 돈이 부족해도 카드값 일부만 갚으면 되기 때문에 무분별한 카드 사용 습관이 생길 수 있습니다. 당장 문제가 없어보이지만, 이월된 카드값이 커져 더 큰 문제가 될 수 있기 때문입니다.
또한 장기간 사용할 경우 신용점수 하락에도 영향을 줄 수 있기 때문에, 1금융권 대출 상품을 이용하지 못해 2,3금융권의 고금리 대출을 받을 수 밖에 없는 상황이 되기도 합니다.
리볼빙 서비스의 함정에서 벗어나기 위해서는, 카드값 연체를 막기 위해 단기간에만 사용을 해야 합니다. 카드값의 상환 계획을 꼭 세워야 하며, 리볼빙 서비스를 사용할 때 발생하는 이자와 다음달 갚아야 할 카드 대금을 미리 확인하는 것이 좋습니다. 카드 발급을 받을 때 약관에 ‘일부결제금액 이월약정(리볼빙)’과 같은 항목이 체크되어 있는 경우 체크를 해제하고 발급 받아야 합니다. 만약, 자신도 모르게 리볼빙 약정이 되어있다면, 고객센터를 통해 해지하는 것이 좋습니다.
위와 같이 신용카드 리볼빙의 함정과 리볼빙 서비스의 장점, 단점에 대해 정리하였습니다. 올바른 신용카드 사용은 신용점수를 올릴 수 있는 수단이기 때문에 카드 사용 시 리볼빙 서비스를 가급적 사용하지 않는 것을 추천 드립니다.
추가) 신용카드 관련 현금서비스와 카드론에 대한 글도 확인해 보세요.
위와 같이 신용카드 리볼빙 함정, 리볼빙 서비스를 이용할 때 장점과 단점에 대해 정리하였습니다. 도움이 되길 바랍니다.
