저축성 보험 보장성 보험 차이 | 저축성 보험은 쓰레기 라던데

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다양한 보험상품을 크게 분류한다면, 저축성 보험과 보장성 보험으로 구분할 수 있습니다. 보험은 보험인데 앞에 ‘저축’이라는 단어가 들어가니 은행 상품 같기도 합니다. 하지만, 저축성 보험 역시 질병이나 상해를 입었을 때 보험금을 받을 수 있는 보험 상품입니다. 이번 시간에는 헷갈리는 보험 용어 중 저축성 보험과 보장성 보험의 차이에 대해 정리하였습니다.

저축성 보험이란?

저축성 보험은 목돈이나 노후 준비를 위해 이자와 더불어 비과세 및 세액공제 등의 혜택을 받을 수 있는 보험 상품입니다. 보험 만기 시 납입한 금액보다 더 많은 금액을 돌려받을 수 있습니다. 보장성 보험과 달리 위험보장에 대한 기능보다는 만기 생존 시 지급되는 보험금이 더 유리하도록 저축 기능을 강화한 상품 입니다. 저축성 보험 상품으로는 연금보험, 변액연금보험, 각종 자산 연계형 연금보험 등이 있습니다.

보장성 보험이란?

보장성 보험은 보험 가입자의 생명이나 재산 등에 피해가 발생했을 때 약속된 보험금을 지급하는 보험으로, 일반적인 보험 상품이라고 보면 됩니다. 보장성 보험은 저축성 보험과 달리 만기 또는 기준연령 생존 시 지급되는 보험금의 합계액(환급액)이 납입한 보험료보다 적게 지급됩니다. 보험의 원래 목적인 위험보장을 중심으로 설계가 되었기 때문입니다. 보장성 보험은 실비보험, 암보험, 화재보험, 종신보험 등 이 있습니다.

보장성 보험의 경우 납입한 보험료에 대해 만기 또는 일정 기준을 충족하는 경우 대부분 환급을 해주는 형태로 설계가 되어 있으며, 계약 기간동안 사고나 질병 등이 없어 보험금을 지급받지 않은 경우 납입한 보험료에서 일부 금액을 환급받을 수 있습니다. 단, 환급이 없이 수순 보장만 해주는 보험도 있으니 가입시 환급 여부를 꼭 확인해야 합니다.

저축성 보험 보장성 보험 차이

저축성 보험과 보장성 보험의 가장 큰 차이는 수수료 입니다. 수수료는 ‘사업비’라고도 합니다. 저축성 보험은 납부하는 보험료에서 약 10%의 수수료를 차감하고 난 뒤 보험 납입액으로 반영합니다. 반면, 보장성 보험의 경우 수수료가 30~40%까지 발생합니다.

보장성 보험의 수수료(사업비)가 높은 이유는 보험사가 갖게 되는 위험도가 저축성 보험에 비해 더 높기 때문입니다. 보장성 보험에 가입 한 뒤 얼마 지나지 않아 질병이나 상해가 발생했다면, 약속된 보험금을 지급해야 하기 때문에 보험사에서는 납입액보다 지급해야 하는 보험 지급액이 더 높아지지 않도록 수수료를 높게 책정하게 되는 것 압니다.

이에 반해 저축성 보험은 보장되는 질환, 상해 등의 내역이 적고 발생 가능성도 매우 낮기 때문에 보험사가 보험액을 지급할 금액이 높지 않아도 됩니다. 따라서 수수료를 높게 받지 않아도 되는 것 입니다. 단, 일부 저축성 보험의 경우 보험납입액으로 투자를 하기 때문에 수수료(사업비)가 높은 상품도 있습니다.

저축성 보험 장점

저축성 보험의 가장 큰 장점은 다른 시중 은행에 비해 금리가 높은 편이며, 5년 이상 납입 10년 이상 유지 시 15.4%의 이자 소득세를 면제받을 수 있습니다. 납입하는 금액이 크면 클 수록 세금 부담이 높아지게 되는데, 목돈을 마련하면서 절세도 가능한 장점이 있습니다.

또한, 대부분의 저축성 보험 상품은 납입 보험료를 추가로 납부할 경우 수수료를 낮춰주는 혜택을 제공하고 있습니다. 보통 약 10%의 수수료를 추가납입을 통해 3% 수준까지 낮출 수 있습니다.

저축성 보험 쓰레기?

저축성 보험 가입 후기를 보면 저축성 보험이 쓰레기라는 말이 많습니다. 후기에서 가장 많이 언급되는 내용은 10~12%의 수수료(사업비)에 대한 것이며, 두 번째는 비과세 혜택을 받기 위한 10년이 너무 길다는 것 입니다.

사업비 10%는 내가 내는 보험료에서 10%를 미리 떼어가기 때문에 중간에 해지를 할 경우 납입금액보다 적은 금액을 돌려받게 됩니다. 또한, 10년이라는 기간이 생각보다 꽤 길기 때문에 중간에 해지할 가능성이 높은 것이며, 최근에는 ISA계좌 등 세금 혜택을 받을 수 있는 선택권이 늘어나 메리트가 크지 않기 때문입니다.

만약, 저축성 보험으로 목돈을 마련하고자 한다면, 10년 이상의 장기간의 플랜을 가지고 부담되지 않는 금액으로 납입 금액을 정하는 것이 좋습니다.


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위와 같이 저축성 보험 보장성 보험의 차이 및 저축성 보험 단점에 대해 알아보았습니다.

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