신용불량자도 중고차 구입이 가능하며, 심지어 전액 할부로 큰 돈 들이지 않고 자동차를 살 수 있다는 글이 많습니다. 특히, 인스타그램과 같은 SNS에서 20대 신용불량자도 외제차를 전액 할부로 구매했다는 인증글이 올라오기도 합니다. 이번 글에서는 신용불량자 중고차 구입시 사용할 수 있는 방법과 주의사항에 대해 정리하였습니다.
신용불량자 중고차 구입 방법
중고차 및 신차와 같은 상품을 구매할 때는 본인의 신용과 상관 없습니다. 단, 해당 상품을 전액 현금으로 살 때만 신용이 관여됩니다. 보통 신차, 중고차와 같이 몇 천만원하는 자동차를 살 때 일시불로 현금을 주고 사는 사람은 많지 않습니다. 보통 신용카드, 할부 및 캐피탈 등 금융회사를 끼고 사게 됩니다.
신용불량자가 중고차를 구입할 때 현금으로 전액 지불하지 않는다면, 캐피탈 오토론 등과 같은 중고차 할부 금융 시스템을 이용할 수 밖에 없습니다. 하지만, 이미 신용점수가 낮아 신용불량자가 된 상태기 때문에 금융기관에서 제공하는 자동차 구입 관련 금융상품을 이용할 수 없습니다.
신용불량자는 본인의 명의로 할부 시스템을 이용할 수 없습니다. 이미 다른 금융 거래에서 본인의 신용을 지키지 못했기 때문에, 새로 자동차를 구매할 때도 믿을 수 없는 사람이라고 판단하기 때문입니다.
보통 신용불량자가 되는 이유는 휴대전화 및 인터넷 요금과 같은 통신 연체자, 신용카드 대금을 제 때 납부하지 못해 발생하는 신용카드 연체자 등이 있습니다. 이런 사람들은 신용점수가 낮은 ‘신용불량자’라는 낙인이 찍히게 되며, 이는 다른 금융기관에 공유되기 때문에 원래 이용하던 금융기관 외에도 다른 금융기관에서도 거래를 할 수 없게 됩니다.
따라서, 중고차를 전액 현금으로 구입하는 것 외에는 신용을 기반으로 한 구매는 어렵다고 봐야 합니다.
신용불량자 중고차 전액 할부 함정
가족 및 지인의 명의를 도용
뉴스나 SNS에서 볼 수 있는 신용불량자 중고차 전액 할부 구입 인증글이 있습니다. 이런 경우 대부분 가족 등 다른 사람의 명의를 빌려 할부를 이용하는 경우가 많습니다. 신용불량자가 대출이나 할부를 받을 수 없기 때문에 지인의 명의를 사용해 추가 대출을 받도록 유도하게 됩니다.
명의를 빌려 대출을 받고, 중고차를 전액 할부로 구입하게 된 경우 차량 구매자뿐만 아니라 명의를 빌려준 사람에게도 신용도에 심각한 문제가 발생할 수 있습니다. 만약 주변에서 자동차를 구입한다면 명의를 빌려달라고 한다면, 절대 빌려줘서는 안됩니다.
만약 신용불량자에게 명의를 빌려주고, 그 사람이 중고차를 전액 할부로 구입 후 할부를 상환하지 못해 채권자로부터 명의자에게 압류가 들어올 수 도 있기 때문에 주의해야 합니다.
동시에 여러 대출 진행
중고차 구입 시 동시에 여러 대부업체에서 대출을 받는 방법입니다. 신용등급 10등급 등 최하위 신용불량자라고 해도, 불법 대부업체와 같은 사채 업체서는 어느정도 소액 대출이 가능합니다. 이런 경우 대부분 중고차 딜러들이 대부업체를 소개해주는 경우가 많으며, 대출 심사도 대부분 통과됩니다. 단, 대출 금리가 매우 높으며, 선납 이자를 떼어가는 경우가 많습니다.
한개의 대부업체에서 받을 수 있는 대출 한도가 많지 않기 때문에, 3~4곳의 대부업체에서 각 한도에 맞춰 대출을 받아 중고차 구입 금액을 마련하게 됩니다. 이렇게 대출을 받게 되면 대출 상환의 관리도 어려워질 뿐만 아니라, 불법 사금융일 가능성도 높기 때문에 주의해야 합니다. 만약, 한두곳의 대출에서 연체가 발생하면 높은 대출금리 때문에 빚의 늪에 빠져서 악순환이 될 수 밖에 없습니다.
유예할부 대출
신용불량자가 대출을 받을 때 대부업체에서 대출 승인을 위해 여러가지 조건을 제시하는 경우가 많습니다. 가장 대표적인 사례는 이자만 먼저 내고 원금은 나중에 갚을 수 있는 유예할부 프로그램입니다. 유예할부 대출은 대부분 다른 금융사에 비해 고금리인 경우가 많습니다.
또한, 신용불량자이기 때문에 신용대출을 받지 못하고, 구입하는 중고차를 담보로 하는 담보대출일 수 밖에 없습니다. 대출을 받을 때 저당 잡힌 자동차는 함부로 파 수도 없으며, 대출 상환을 못하게 되면 담보로 잡힌 자동차를 회수해갈 수 있습니다. 즉, 중고차 대출을 이용한 뒤 이자만 내다가 차를 뺏길 수 있는 것 입니다.
중고차 딜러가 유예할부 대출을 유도하고, 대부업체에서도 쉽게 대출을 승인해 주는 이유도 바로 이 때문입니다. 대출을 쉽게 받을 수 없는 신용불량자를 대상으로 중고차를 판매하고, 판매하는 중고차를 담보로 대출을 받게 합니다. 이 후 대출 상환을 제대로 하지 못하면 담보로 잡은 자동차를 다수 회수하는 방식으로 담보가 붙은 고금리 대출인 것 입니다. 즉, 대부업체와 자동차 딜러는 신용불량자의 주머니에서 돈을 쉽게 빼 가는 것 입니다.
전액 할부 중고차 구입 후 사고 발생
신용불량자가 전액 할부로 대부업체를 이용하여 중고차를 구입한 뒤 이용하다가 사고가 난 경우 어떻게 될까요? 이미 담보로 잡힌 자동차의 담보가치가 없어지기 때문에 대출을 상환하지 못하게 된다면, 원금조차 건질 수 없는 상태가 됩니다. 자동차는 구입 시점부터 감가상각이 발생하기 때문에 오늘 사서 내일 팔아도 구매한 가격 그대로 팔 수 없습니다. 멀쩡한 중고차도 이런데 사고가 난 경우 담보 가치가 급격하게 하락하기 때문에 사고 차량을 되판다고 해도 대출 원금을 털어낼 수 없습니다. 즉, 중고차 전액할부 구입 시점보다 더 큰 빚을 떠안게 되는 것 입니다.
결론
신용불량자가 중고차를 구입할 때는 가급적 대출받는 금액을 최소화 해야 합니다. 가족이나 지인의 명의를 빌리지 않고, 본인의 경제 상황에 맞는 자동차를 구입하는 것을 추천 드립니다. 또한, 중고차 딜러가 추천하는 대부업체보다는 제도권 안에 있는 금융사에서 대출을 받는 것을 우선으로 해야 합니다.
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3️⃣ 대출이자 못갚으면 발생하는일(채권 추심 대응방법)
위와 같이 신용불량자 중고차 구입 방법과 관련하여 정리하였습니다. 도움이 되길 바랍니다.
