중고차를 할부 구입하게 되면 신용등급에 영향이 있을까요? 중고차와 같이 결제 금액이 큰 구매품을 할부로 구매하게 되면, 캐피탈과 같은 금융회사의 할부대출을 이용하게 됩니다. 이런 경우 신용등급이 떨어진다는 의견이 많습니다. 이번 글에서는 중고차 할부 구매 시 신용등급에 끼치는 영향과, 할부 조건, 후기에 대해 정리하였습니다.
중고차 할부란?
기존에는 신차 구입을 할 때만 할부 구매가 가능하였으며, 현대캐피탈 및 삼성캐피탈 같은 금융사의 할부금융을 이용했습니다. 하지만, 중고차 시장이 커지면서 캐피탈 회사들도 중고차 할부 금융 서비스를 시작했습니다. 소비자로서는 선택의 폭이 넓어진 것 입니다.
중고차 할부는 개인이 중고차를 구매할 때 금융회사(캐피탈, 은행 등)의 대출을 받은 뒤, 대출금으로 중고차 판매자에게 결제를 하게 됩니다. 이 후 중고차를 구매할 때 받은 대출을 갚아 나가게 됩니다.
중고차 할부의 종류
중고차 할부는 세 가지 종류가 있으며, 세 가지 종류 모두 대출을 받게 됩니다. 일반적으로 ‘할부’란 전체 금액을 분할하여 납부하는 것을 의미하는데, 납부의 대상이 판매자(제조사) 또는 금융사(은행, 캐피탈, 카드회사 등)가 됩니다. 중고차는 판매자가 직접 할부 납부를 받을 수 없기 때문에 금융사가 끼어들게 되는 것 입니다.
1. 금융권 중고차 할부
은행 및 캐피탈, 카드회사 금융권에서 진행하는 중고차 할부 대출 상품입니다. 다른 할부 대출에 비해 금리가 낮은 편입니다. 중고차 구매 전 직접 발품을 팔아 한도와 금리를 확인하는 것이 좋습니다. 중고차 구매자의 신용등급과 소득 등에 따라 승인 여부가 발생하며, 그 절차가 다소 복잡한 단점을 갖고 있습니다.
2. 오프라인 중고차 할부
중고차 매장에서 딜러에게 자동차를 구입할 때, 딜러가 많이 추천하는 할부 방식입니다. 중고차 매장이나 딜러와 계약된 금융 대리점을 이용하는 할부 대출로 딜러나 매장에서 대부분의 할부 대출 과정을 진행해 주기 때문에 구매자의 수고가 줄어듭니다. 하지만, 중간에 브로커가 끼어들기 때문에 수수료를 받거나 금리가 높다는 단점이 있습니다. 하지만, 신용등급이 낮거나 대출을 받기 어려운 개인들도 대부분 할부대출 승인이 나오기 때문에 저신용자들이 많이 이용하고 있습니다.
3. 다이렉트 중고차 할부
첫 번째 방법과 유사하지만, 다이렉트 보험처럼 중간에 판매하는 딜러나 브로커 없이 개인과 금융회사가 직접 거래하게 됩니다. 스마트폰 어플이나 인터넷 홈페이지를 통해 비대면으로 진행이 가능합니다. 또한 중개 수수료나 관리비 등이 들어가지 않기 때문에 같은 중고차 할부대출 상품이라도 더 낮은 금리를 적용 받을 수 있는 것이 큰 장점입니다.
최근에는 다이렉트 중고차 할부 상품을 가장 많이 이용하고 있는 방식입니다.
중고차 할부대출 신용등급 영향성
중고차 할부대출은 대부분 캐피탈이나 카드회사를 통해 받게 됩니다. 2금융권에서 발생하는 대출이다 보니 신용등급이 하락한다는 의견이 많습니다.
중고차 할부대출과 신용등급의 영향성에 대한 의견은 맞을 수도 있고 틀릴 수도 있습니다. 캐피탈이나 카드회사에서 중고차 할부 대출을 받는 것 차체만으로는 신용등급이 하락하는 것은 아닙니다. 개인이 받은 전체 대출 총 금액과 대출 건수, 성실상환 및 연체 여부 등 종합적인 평가 결과로 신용등급이 정해지기 때문입니다.
하지만, 캐피탈이나 카드회사에서 판매하는 중고차 할부대출은 금리가 높기 때문에, 신용등급이 높은 사람이라면 1금융권 대출 상품을 우선적으로 이용할 것 입니다. 만약 중고차 할부대출을 받은 뒤 연체 등 상환을 제대로 하지 못하는 시점부터 신용등급이 하락할 것 입니다.
만약 신용등급이 높은 사람이 1금융권 대출 상품을 이용하지 않고, 바로 캐피탈이나 카드회사와 같은 2금융권 대출 상품을 이용한다면 신용등급이 떨어지게 됩니다. 따라서 신용등급이 매우 낮지 않다면 1금융권 중고차 할부 대출을 먼저 알아보고, 대출을 거절되면 2금융권으로 가는 것이 좋습니다.
중고차 할부대출 조건
중고차 할부는 신용등급이 높은 사람부터 낮은 사람까지 모두 이용할 수 있습니다. 신용등급이 높다면 1금융권에서 판매하는 대출 상품을 활용하는 것이 좋습니다. 하지만, 신용등급이 6등급 이하라면 1금융권은 어렵고 2금융권(캐피탈, 카드회사)의 중고차 할부대출 상품을 이용할 수 밖에 없습니다.
이미 대출이 많은 사람도 차량 구입과 관련된 대출은 대부분 승인이 되기 때문에 신용불량자 수준이 아니라면 할부 대출 이용이 가능합니다. 신용불량자는 2금융권에서도 대출 승인이 어렵기 때문에 할부금융 상품 이용이 불가합니다.
대출 조건은 신용등급에 따라 6~20%까지 적용됩니다. 대출 금리는 대출 심사 후 결정되는 사항으로 여러 곳에서 대출 상담을 받고 가장 낮은 금리의 상품을 이용하는 것이 좋습니다.
대출 한도 역시 신용등급 및 기존 대출금 등에 따라 달라집니다. 최근 신차 출고 지연, 고가의 수입 중고차 거래도 많아지면서, 중고차 금액도 올라가고 있는 점을 감안해 대출 한도를 확인해야 합니다.
중고차 할부대출 후기
할부대출을 받기 위해서는 위세서 설명한 중고차 할부 종류 3가지 중 한가지를 선택해야 합니다. 가능하면 1금융권에서 판매하는 다이렉트 중고차 할부 상품을 이용하는 것이 좋습니다. 하지만, 신용등급에 따라 이용이 어려울 수 있으니 1금융권에서 2금융권 순으로 할부 대출을 알아보길 바랍니다.
대출을 알아볼 때 대출 한도와 금리를 꼼꼼하게 살펴야 합니다. 중고차 대출의 경우 구매하려는 중고차의 시세를 꼭 확인해야 하며, 본인의 예산과 대출 금액으로 중고차 구매 대금과 초기 보험료를 납부할 수 있을 정도로 확보해야 합니다.
중고차 할부 대출이 중고차 구매 금액에 딱 맞춰 나오지 않을 가능성이 있기 때문에 대출 상담을 통해 한도를 꼭 확인하는 것이 중요합니다.
다이렉트 중고차 할부대출이 아닌 경우 전화 및 방문 상담을 통해 대출 조건을 확인해야 합니다. 상담을 받기 전에 구매하려는 중고차 연식 및 차종에 대한 정보가 필요합니다. 금융사에 따라 관련 서류(자동차 등록증, 중고차 매매계약서, 신분증, 소득 증명서 등)를 요구하기도 합니다.
대출 심사 후 승인을 받게 되면 금융사에서 추가로 필요한 서류(중고차 매매 계약서, 자동차 등록증, 납부 증명서 등)를 확인하고 중고차 판매자에게 대금을 지급 합니다.
✅ 자동차 구입 관련 꼭 읽어야할 글 모음
2️⃣ 신용불량자 중고차 구입 방법 | 전액 할부 | 주의사항
3️⃣ 대출이자 못갚으면 발생하는일(채권 추심 대응방법)
위와 같이 중고차 할부대출을 활용해 구입할 때 신용등급에 미치는 영향성과 할부대출 후기에 대해 정리하였습니다. 도움이 되길 바랍니다.
